本文是「叶衡说」的第46篇原创文章每两天，大安团队就新规后推出的重疾险，进行集体探讨，包括公司背景、保障责任、产品优劣势、适用客户群体等。我们采用线上会议的形式，极大突破了距离的障碍。今早，我们分析是长城人寿的新重疾—吉康人生版。我们先来看看产品的基本责任：（1）种重疾：两次赔付不分组，“一同”条款长城此次推出的是仍然是多次赔付不分组产品，不分组的好处，已在前面的公号中指出，提高了相关疾病赔付概率。在大多数不分组重疾中，又隐含着这样一条约定："若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致首次医院的专科医生初次确诊为本合同所定义的两种或两种以上重大疾病，我们仅按一种重大疾病给付重大疾病保险金。"这样的描述，我们称为“三同”条款，对实际赔付来说，有什么限制呢？举例：同一疾病原因：A不幸得了白血病（恶性肿瘤），后期需要进行造血干细胞移植（重大器官移植）。虽然恶性肿瘤、重大器官移植都是属于合同约定的重症，但是只能得到一次赔付---------因为它们都属于同一疾病原因，所以将无法得到二次赔付。同次医疗行为:B罹患不典型急性心肌梗塞，需要同时做冠状动脉动脉搭桥手术，由于属于同一次医疗行为，所以只能赔付其中一项。同一意外伤害事故:C不幸出车祸导致瘫痪和深度昏迷，这两种情况都是属于重疾，但是有三同条款的产品将无法得到赔付，因为瘫痪和深度昏迷都是因为同一意外伤害事故造成的，只能按其中一项进行赔付。我们看看长城的描述："由同一疾病原因导致的多种重度疾病，我们仅给付其中一种重度疾病的保险金。"因此，长城只受“一同”约束，相对于“三同”，有一定优势。（2）40种轻症赔付3次，无间隔期，每次赔30%保额值得注意的是，轻症中不含原位癌责任，略显遗憾。（3）25种中症赔付2次，无间隔期，每次赔50%保额（4）3种极重度疾病，额外赔付50%这里的极重度疾病指,极重度恶性肿瘤被保险人被初次确诊为恶性肿瘤——重度，且确诊时对于恶性肿瘤——重度进行了临床分期，并已达到或满足TNM分期IV期或非TNM分期的最严重的分期标准者。极重度急性心肌梗死被保险人被初次确诊为较重急性心肌梗死，且确诊六周后达到：（1）美国纽约心脏病学会（NewYorkHeartAssociation，NYHA）心功能状态分级IV级，或（2）左心室射血分数小于30%。极重度脑中风后遗症被保险人被初次确诊为严重脑中风后遗症，且不能独立完成六项基本日常生活活动中的三项及以上。个人觉得理赔较为严苛，权可当一项附赠项目看待。（5）10种青少儿特定疾病（25周岁前），额外赔付%保额大部分涵盖少儿重疾的产品，保障年限到18周岁，长城可保至25周岁，有利于延长少儿保护期。少儿特疾，涵盖以下10种：特定白血病、经输血导致的人类免疫缺陷病*感染、重症急性坏死性筋膜炎、严重心肌炎、严重慢性缩窄性心包炎、严重肠道疾病并发症、严重川崎病、重症手足口病、细菌性脑脊髓膜炎、重幼年型类风湿性关节炎（6）10种成人特定疾病，额外赔付%保额10种特定疾病中，不含男女性高发的卵巢癌、乳腺癌、前列腺癌等，个人觉得这点保障也有待提高。（7）身故/全残，18岁前赔付2倍保费，18岁后赔付保额以上7点，就是长城新重疾的主体责任。但通过研究，我们觉得新重疾最大的亮点，恰恰在于它的附加两全险（返还型）—“真两全”、“返保额而非保费”。在条款中，是这样约定两全险的终止情况的：也就是说，不论是否理赔过重疾，只要被保人生存期满，都可以领取返还金！而其他很多产品一旦赔付过重疾，那么返还金责任同时终止。另外，我们根据条款描述，长城的返还金，是可以返还主险保额的，而不是已交保费，相对其他返还保费的产品，这个责任显得尤其突出。举例：0岁女宝，投保50万保额，约定70岁领取满期金，总保费为元/20年。到孩子70岁时，一次性拿50万元满期金（主险保额），未来若罹患重疾，还可以赔付50万，若一辈子无疾而终，赔付给受益人50万。可以说，长城将返还做到了极致，适合希望“有病保病、无病返钱，还有所增值”的客户。▼精彩文章回顾▼积淀十六载，今日迎飞扬富德“尊享健康重疾险”经纪人“最喜欢”的重疾险低调的贵族—工银安盛御享颐生（尊享版）新版重疾的典范——中意人寿悦享安康全能版同方全球“新康健一生”重疾险复星联合妈咪保贝（新生版）——献给孩子的保障为什么要购买产品责任险如何选购？明亚保险事业说明会为什么我劝你购买高端医疗?国家全兜底了，保险还有用吗？如何给客户配置有效的保障？（连载一）如何给客户配置有效的保障？（连载二）
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叶衡
