白癜风的危害 http://pf.39.net/bdfyy/bdfal/160202/4768975.html——重大疾病定义修订对重疾险产品的影响一、重疾险4.0时代来到
年11月5号，《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》发布。年，重疾险将迎来重大变化，进入4.0时代！
小胖很好奇：新产品是变好还是变坏了呢？
茶花拍了一下小胖的头：开口就不专业。新产品需基于修订版重新设计，要明年才会有。所以，专业的提问姿式是：新定义是变好还是变坏了？
当然，疾病定义是核心和底线，会对产品产生重大影响。
新定义，也叫新规，是在年《重大疾病保险的疾病定义》基础上修改，且称它为旧定义。
新规、旧定义、小胖持有保单，三样东西，放在一个案几上，摊开来，一起看个明白！
年的旧定义：描述了25个重疾病种，限定至少赔一个病种至少赔一次。很简单！
年的新规：描述了28个重疾病种+3个轻症病种，并且限定了轻症的赔付比例：30%。
小胖的保单：个重疾病种+20个中症病种+40个轻症病种，分别赔付：2次、2次、3次。比例%、50%、30%。
似乎，小胖的保单远超监管的要求，无论针对旧定义还是新规。
这样的感觉，对不对呢？暂且按下不表。先区分出新规和旧定义的不同，再来看小胖保单吧。
二、新规带来的变化
针对旧定义，新规的变化，可以归纳为：增加、拆分、拓展。
再啰嗦一下：所谓的变化，是指监管对疾病病种定义描述的变化，并且是基于年的旧定义而言，与现行的重疾产品无关。千万不要把现有产品，比如小胖的保单混淆起来，否则会犯晕。
先看恶性肿瘤，这个重疾之首。
旧定义中，只要被诊断为恶性肿瘤，且不在除外的六项中，就是重疾病种，按%比例获赔。
新定义，恶性肿瘤被区分为“严重”和"轻度"！
受影响最大的就是甲状腺癌，或者说这个区分仿佛专门为它而设。
TNM分期为I期或更轻的甲状腺癌，成为了轻度恶性肿瘤；分期为2期或以上的，仍是严重恶性肿瘤，按重疾赔付。
进入轻度恶性肿瘤队列的，除了分期为1期或更轻的甲状腺癌外，还有旧定义中被除外的6个病种的5个。
这里，说一下“原位癌”。
原位癌，在旧定义中，和新规中变成轻度恶性肿瘤的5个病种，一起并列在除外项里。如今，监管钦点了其中的5个成为轻症，唯独遗弃了“原位癌”。
这里，茶花仿佛听见了“原位癌”愤愤不平的哭声：为什么单单没有我？
老兄，不必气馁。旧定义中，你也是除外项，是被保险公司打捞出来变成轻症。新规颁布后，保险公司是否也会故伎重演，再次打捞？茶花对此很乐观！
再看急性心肌梗塞！
新规中，它被区分为“较重”和“较轻”。
先说较重急性心肌梗塞。
旧定义，是四选三
即四个赔付标准，满足三个即可。其中的一个临床表现，急性胸疼是人为的感受，所以懂行的人会提醒客户，要对着医生大声疾呼：我胸疼，非常疼。然后，再有二个条件满足就可以了
而新规，变成了1+1。
即一个诊断标准加一个赔付标准。
并且除外“非冠状动脉阻塞疾病引起的肌钙蛋白升高“。
这些变化，好像，是为堵旧定义中的一个漏洞而设：病*性心肌炎。
因为心肌炎，可以满足旧定义的四选三，比如肌钙蛋白升高，胸疼等。但心肌炎并不是急性心梗。通俗说：心梗必须要有冠状动脉梗阻现象，但心肌炎并没有。
相信，这里曾发生过理赔纠纷，所以新规明确诊断标准必须要有梗阻，还在除外里，再次强调非冠状动脉阻塞引发的肌钙升高，不在保障范围。
好吧，前门后门全被堵塞，比心梗堵的还严重。死了想钻空子这条心吧，哈哈哈！
再看较轻急性心肌梗塞。
这的确是新增。旧定义没有，没有可比较的对象。
只是，现行的重疾险产品里，比如小胖的保单，它们已有，早于监管的要求。不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术（非开胸手术）”、“微创冠状动脉搭桥术”、“激光心肌血重建术”，说的都是它。
第三个，脑中风后遗症
新规里，它被区分为“严重”和“轻度”。
先说严重脑中风。
新规和旧定义中，都是1+1，即诊断标准+赔付标准。
旧定义的诊断标准中，只要求医生在诊断书里明确脑血管出血、栓塞或梗塞，就可以了。但新规里，增加了佐证要求，即要求CT或核磁共振等影像材料。想私下求求医生，在诊断书里写脑中风，好拿去理赔的可能性，被新规的风吹得无影无踪。
新规赔付标准，和旧定义一样，都是4选一。唯一变化是，肌力诊断标准，旧定义中要求一肢或一肢以上肢体机能完全丧失，新规调整成了“一肢或一肢以上肢体肌力2级或2级以下”。
客观说，旧定义中肢体机能标准的确存在模糊，而新定义容易界定。
补充一下：肌力2级是指肢体只能在床上平行移动，不能自行抬离床面。也就是说自己不能把自己的脚或手抬起来。
再看轻度脑中风
这也是新规的新增。旧定义里没有，没有办法对比。
但，现行的产品，比如小胖的保单，轻微脑中风，已在轻症病种里。
新规中，轻度脑中风的赔付标准，肌力变成三级，或者无法独立完成6项自主生活中的2项，二选一即可。
肌力3级，是指肢体可以自己抬起，但不能对抗阻力。形象地说，三级肌力就是毫无还手之力。
6项独立生活是指穿衣、移动、行动，进食、洗澡、如厕。
脑洞突然大开：2岁以下的婴幼儿也没有还手之力，也没有6项独立生活能力。哈哈哈！
再仔细一看，新规中把3岁以下的幼儿除外了。不得不说，新规很严谨完善呢
新规中，最重要的拆分就介绍完了。
旧定义中，这些手术要求达到开胸标准，但医学在进步，目前技术，不需要开胸就能实施手术。一些冠心病患者，选择对身体伤害较小的腔镜或微创手术。
但在保险理赔时被告知必须开胸才赔时，很不理解，甚至愤怒。
但心理话，保险公司也冤枉，条款白字黑字写着必须开胸才赔啊。尊重条款还是尊重事实？保险公司陷入两难境地。
新规中，不再要求开胸，但要求切开心包，即心脏外的那层保护膜。
三、已在售重疾险产品的形态
来看小胖的保单。
小胖的保单，有个重疾病种，远超旧定义和新规的要求。
新规新增的三个病种：慢性呼吸功能衰竭、严重溃疡性结肠和严重克罗恩病，除了第三个，名字是严重肠道疾病并发症。其它二个，名字一样。所以，不仅已有，还远远不止。
至于三个被拆分的主要重疾，在小胖的保单早已分为了重疾和轻症。
恶性肿瘤---极早期恶性肿瘤或恶性病变（含原位癌）；
急性心肌梗塞--不典型心梗\冠状动脉介入手术（非开胸）
脑中风后遗症--轻微脑中风。
至于非开胸的各类手术，在小胖的保单里，被列入轻症的病种里。
也就是说，如果小胖在年投保基于新规制定的重疾产品。发生非开胸手术时，按重疾病种进行赔付。而小胖现在的保单，按轻症病种赔付。
那是否按轻症赔付就吃亏了呢？也不见得。
因为轻症赔付后，保费豁免责任和身故保障责任仍在。
举个粟子：小胖发生冠状动脉手术，没有开胸。现在的保单，按轻症赔付，30%比例，30万；身故时，再赔付万，共万；新规后的保单，按重疾赔付，万。但不再有身故责任。若没有再发生重疾，则总共赔付金额万。
四、结尾
年，监管制定25个重疾病种定义，引领和规范市场发展。
年，市场和产品已远远走在了前面，这次，监管是跟在市场后进行修订与完善。
如果把基于新规的产品和现行的产品对比，茶花的感受是：
情人是老的好，重疾险好像也是。
你是否也同意？
「茶花说保险」重疾险系列1.只因一个善念，只为普渡众生2.三重盔甲，只为护你一生安康!3.乱花飞度，我自闲庭信步
4.与保单各“期”而遇！
茶花公主
请本公主喝杯咖啡(?????)
