上次的文章《越来越稀薄的后浪》发布后，让明哥想不到的是，后台留言之丰富百态。原来，这么多读者已经为人父母。
我们都经历过物质匮乏、从农村走入大城市的时代历程，对于「后浪」娃娃们而言，他们自然不用经历上一代人，在地域、财富和心态上，带有阵痛感的迁徙历程。
然而，他们这一代面临的压力，并不比上一代人小。
为什么呢？
因为20-30年前，社会上的财富机会无数，留给年轻人的是一片有待开垦的蛮荒土地：互联网、房地产、金融、国际贸易，哪个领域都能实现造富神话。所以，对孩子散养，甚至多生几个孩子，并不少见。
如今，社会的阶层流动几近于板结，教育、事业上的竞争压力会更大，孩子自身、家庭的抗风险能力却更弱了，因为没有了容错的可能性。
试问，有几对父母，只要有条件，不愿意在大城市里的学区房，给孩子谋一个教育圈层的机会？
广东省的父母，只要条件允许，有几对不想去香港，背奶粉回来的？
（图源：青驿网
haruxu，版权所有）安全靠谱的少儿重大疾病保险，就和稀缺的教育机会、安全优质的奶粉一样，成为了家庭的标准配置。
星星之火，正在燎原。
所以，我们为重大疾病保险，做一次全面科普，并手把手铺陈一份硬核攻略。
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首先，什么是重大疾病保险？
投保人，出钱购买一份保险，受益人是被保人。如果被保人出现了保单中的疾病，保险公司就按照约定的保额，赔付给被保人。
保监会强制要求所有保险公司的重疾险合同，都必须覆盖6种高发、常见的重大疾病：
1、恶性肿瘤；
2、急性心肌道梗塞；
3、脑中风后遗症；
4、重大器官移植术或造血干细胞移专植术；
5、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)；
6、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿*症期)。
和医疗险所不同的是，重疾险是给付制的，而不是报销制。
被保人能够受益领到的钱，医院发票去逐一申请报销，而是在一开始被确诊的时间点，就可以向保险公司申请给付到位。
哪怕诊疗费用（如：20万元），并没有达到当初合同约定的保额（如：50万元），被保人收到的钱，也是约定的目标保额（50万元），保险公司没有任何讨价还价的余地。
如果被保人，一辈子健康无忧，保费会退还吗？
如果被保人是天选之子，一辈子既没有罹患任何一种重疾，又没有轻症、中症，那么保费不会退还。
这不正是我们每个人渴望、却不可及的梦想吗？
但是，几乎没有一个人，从出生到自然死亡，不经历疾病的，哪怕没有一次重疾，也会碰上轻症、中症的。
绝大部分重疾险，只赔付第一次重大疾病，赔付过后，合同终止。只有极少数险种，会附加第二次重疾险的赔付。
如果一辈子只有轻症、中症，没有罹患过重疾，能申请保额吗？
假如险种合同中，约定了轻症（中症）也可赔付，那么只要合同没有终止，先出现的轻症（中症），就可以按照约定比例（如：30-50%）的保额金额，赔付。
轻症（中症）先行赔付，并不影响未来第一次罹患重疾之后的全部保额赔付。
并且，包含了轻症（中症）赔付条款的险种，通常会有豁免条款。也就是说，投保人后续就不用为被保人缴纳保费了，保单一直有效。
所以，考察不同的重疾险，合同中是否有轻症赔付、中症赔付的条款，是判断产品是否优质的关键变量。
如果一款重疾险，只针对少数几种重大疾病才赔付保额，更广泛、易发、常见的轻症、中症却不赔付，就有点收智商税的嫌疑了。
如果负责交钱的投保人，自己出现了重疾，那么要为被保人一直缴费完毕吗？
好的险种，同样会提供对投保人的豁免条款。一旦作为投保人的父母、长辈，自己因为重疾，而无力为被保人缴纳后续保费了，那么也可豁免不缴。
所以，判断一款重疾险，是否有良心的第二个依据就是：是否有投保人豁免条款。
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上面说的都是针对成人的重疾险。
那么，少儿重疾险，有何特殊之处呢？
（图源：青驿网
开心Baby妞，版权所有）少儿重疾险，保障期限至少是20年的，最高可终身，所以肯定包含了成人阶段。
简单来说，少儿重疾险，包含了成人重疾险在内，并且在同等保障条件下，保费更便宜。
为何？
因为成年人，满了18岁以后再去买重疾险，容易让保险公司判断出，这个成人的健康，极大概率会在未来若干年，出现重大疾病，所以保费就提高了。
对保险公司而言，这是一种逆选择的自我保护机制。
所以聪明的家庭，预测孩子一辈子迟早要配置一款重疾险，就应该先下手为强。
在少儿阶段（0-17岁）就为他（她）配置，不仅保费便宜，覆盖的疾病种类中，既有成人易发的，更有少儿特定疾病、少儿罕见疾病。
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我们一直在市面上，寻找一款理想的少儿重疾险。
殚精竭虑，反复交叉验证。
由于保险的配置，需要投保人非常全面、牛掰的法律、会计、医疗、金融知识，所以为了靠着信息差，来赚钱，很多保险公司提供的险种：
要么覆盖的疾病种类不全；
要么轻症、中症不赔付；
要么理赔时保额不够高（50万元以下）；
要么投保人（被保人）出现了轻症都不豁免未缴的保费；
要么被保人出现非疾病（交通、工伤、旅游）导致的残疾或身故后，都不退还保费。
要筛选出一款最全面、最优惠、性价比最高的少儿重疾险，如同大海捞针。
皇天不负有心人。
我们终于找到了一款符合标准框架的保险了：
妈咪保贝少儿重大疾病保险。
我们先来说说这款保险的独到之处。
一、涵盖了成人常见的种重大疾病、25种中症、40种轻症。
这不仅满足了保监会要求的6种重疾，更超过市场同类产品的种重大疾病、20种中症。
呵护成人，都如此滴水不漏；保障少儿，更是关怀备至。
18种少儿特定疾病，2倍保额赔付：
白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、重型再生障碍型贫血、严重哮喘、严重心肌炎、严重心肌病、严重川崎病、严重脑损伤、重症肌无力、重症手足口病、严重瑞氏综合症、严重肌营养不良症、III型成骨不全症、严重癫痫、严重幼年性类风湿性关节炎……
5种少儿罕见疾病，3倍保额赔付：
肺淋巴管肌瘤病、肝豆状核变性（Wilson病）、婴儿进行性脊肌萎缩症、肺泡蛋白质沉积症、严重多发性硬化。
这些都属于高发疾病，不限制出险年龄，保障期内一直有效。最常见的是白血病。
白血病的发病率高，治疗费很贵。化疗，时间长达数月甚至2-3年，费用大概需要15-40万；同胞骨髓移植，费用在20-50万，若是从骨髓库寻找配型，还要再花30万-50万元。一场白血病，花费上百万很常见。
所以，妈咪保贝少儿重大疾病保险的优势很明显。
二、中症2次赔付、轻症2次赔付。
如果在重大疾病发生之前，遇到了中症、轻症，平庸的少儿重疾险，都不会赔付的，但是这款保险，对中症赔付50%比例保额，可赔付2次；对轻症赔付30%比例保额，可赔付2次。
请注意，对中症、轻症的赔付，完全不会影响未来突发的重疾的赔付。
并且，一旦发生了中症、轻症，那么作为投保人的父母（长辈），就豁免后续的保费了，不用缴纳了。
三、如果作为投保人的父母，出现了重疾、中症、轻症，那么后续年度未缴纳的保费，可以豁免不缴，孩子作为被保人的保单一直有效。
现在的「中浪」父母们，事业压力大，连轴转，亚健康，身体透支得严重，很容易比孩子先遇到疾病。
所以考虑到这种意外，妈咪保贝少儿重大疾病保险贴心地为投保人（父母）准备了豁免条款。
真正的良心保险。
四、如果孩子作为被保人，在保单有效期内，尚未有疾病却不幸因为其他意外而身故，或者全残，那么要将所有已经缴纳的保费，作为身故保险金或全残保证金，予以退还。
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你点击上面小程序图片，就可以进入该险种的咨询、投保的界面。如果你有任何问题，都可以点击「预约顾问」，进行预约和咨询。
点击「投保」按钮后，界面如下所示：
投保人一栏指的是父母，按本文写作时间往前推算，必须是年以前出生的(当父母了，最少18岁了吧)。
投保地区，因为系统原因只显示了最发达（人口最多）的5个地区：上海、北京、江苏、广东、四川，可先选择距离最近的地区投保，完毕后回到首页“预约顾问”，进行反馈和修改。
被保险人一栏指的是孩子，必须是18岁以内，也就是年7月以后出生的。
在选择「基本保额」50万的保障计划时，实际享受到的各种理赔保额叠加起来，最高达到了万元。全行业最高。
所以，投保填写「保障计划」时，我们强烈建议的方案是：
基本保额：50-80万；
保障期限：终身；
缴费年限：30年；
保费豁免：含；
第二次重大疾病：含；
特定少儿疾病及罕见疾病：含。
只要你家的「后浪」孩子没有超过17岁，那么这款绝版的少儿重疾险，绝对值得收藏，入手：
妈咪保贝少儿重大疾病保险，绝版
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